Profissionais autônomos e suas batalhas financeiras

Escuto de muitas pessoas que nem fazem planejamento financeiro porque sabem que não irão cumprir. Outra afirmação constante é que quem vende o almoço para pagar o jantar não tem tempo para se planejar. Ledo engano, essas são justamente as pessoas que mais precisam se planejar.

Você está nessa situação? Sempre cheio de desculpas para fugir do seu planejamento financeiro? Planejar é ter a liberdade de escolha e não uma obrigação de seguir à risca. Planejar é ao menos criar a oportunidade de conquistar seus sonhos. E para profissionais autônomos o planejamento é mais que uma ferramenta para alcançar sonhos, é uma etapa obrigatória de sobrevivência. E quando é para sobreviver precisa ter sua devida atenção independentemente do quão chato pode ser.

O planejamento pode ser feito em qualquer dia do ano, mas é comum aos brasileiros começarem a pensar nas suas obrigações naquele período entre o ano novo e o carnaval…

Você tem um planejamento financeiro?

Antes de entrarmos na pratica, vale lembrar que o seu planejamento financeiro é um “organismo vivo” e deve ser revisitado periodicamente ou sempre que algo extraordinário aconteça (alteração nas suas receitas, grandes imprevistos e etc). Costumo brincar que nosso planejamento financeiro vai crescendo junto com a gente.

Destaque: vale sempre lembrar que profissionais autônomos faturam apenas quando trabalham. Trabalhou ganhou, não trabalhou não ganhou.

A primeira coisa a se fazer é conhecer as suas receitas. Considerando um Psicólogo, por exemplo, basta multiplicar a quantidade média de sessões que realiza em um mês pelo valor médio que cobra por suas sessões. Não sabe quantas sessões faz por mês? Pegue seu extrato bancário e verifique as entradas em 3 meses (que não tenha tirado férias ou outras situações atípicas) e faça uma média. Pronto, temos uma referência da sua receita mensal.

A segunda coisa a fazer é conhecer as suas despesas. Normalmente é aqui que a coisa complica… saber quanto ganha é mais objetivo do que saber quanto gasta. Para facilitar, dívida suas despesas entre as recorrentes mensais, recorrentes pontuais e esporádicas. Essa é uma classificação bastante pessoal e pode variar de pessoa para pessoa. Por exemplo: comprar roupas novas pode ser recorrente mensal para uma pessoa e esporádica para outras.

Seja honesto consigo mesmo e liste tudo! Tudinho!

Exemplo de despesas mensais recorrentes: despesas com moradia (aluguel, condomínio, iptu, financiamento imobiliário, água, luz e etc), despesas com alimentação (supermercado, restaurante e etc), despesas com transportes (gasolina, ônibus, uber, seguro e etc) e não esqueça de incluir as demais despesas que tenha com saúde (seguro saúde, academia e etc), educação (cursos, escola dos filhos e etc) e lazer. Uma despesa recorrente que muitas vezes fica de fora são os impostos sobre o seu faturamento (não sabe por onde começar? Consulte um contador ou faça o curso de contabilidade da Ayumana). Inclua os impostos como uma despesa…

As recorrentes pontuais são aquelas despesas que são conhecidas, mas não ocorrem todos os meses, mas se repetem de tempos em tempos. Exemplos de despesas recorrentes pontuais são matriculas, IPVA, viagens de férias e etc.

Já as esporádicas incluem tudo que não entrou nas categorias anteriores.

Não trabalhou não recebe, lembra?

Então some as despesas recorrentes pontuais, as despesas esporádicas e as despesas recorrentes mensais (do período do ano em que não trabalha) e divida esse somatório pela quantidade de meses em que trabalha no ano.

Por exemplo: se você tira um mês de férias por ano, some as despesas recorrentes de um mês nas suas despesas recorrentes pontuais e esporádicas e divida por 11. Esse valor deve ser somado nas suas despesas recorrentes mensais e para facilitar o entendimento chamaremos de despesas mensais ajustadas.

Chegou a hora da verdade. Confronte suas receitas mensais com as suas despesas mensais ajustadas. Se sobrar dinheiro, parabéns! Se faltar dinheiro, o mais indicado é rever como incrementar suas receitas e diminuir as suas despesas mensais ajustadas. Não tem mágica e você não é o governo para conviver com déficit fiscal.

Nunca pegue (nunca é modo de falar, existem exceções…) um empréstimo que você não saiba como vai pagar. Pagar uma dívida não só aumentam as suas despesas mensais ajustadas como vira uma bola de neve com juros exorbitantes. Já não dava conta das despesas antes da dívida, como fará depois?

Em último caso, no limite mesmo, precisou de um empréstimo para uma emergência verdadeira não deixe de pesquisar bem. E nunca, jamais, assuma o limite do cartão de crédito como receita. É muito fácil entrar no buraco das dívidas e muito difícil sair.

Não trabalhou não recebe, lembra?

Isso torna obrigatório para os profissionais autônomos terem uma reserva de emergência. Essa reserva serve justamente para os imprevistos e evitar que se caia no buraco do endividamento para pagar as despesas mensais ajustadas. Teve que parar de trabalhar por algum motivo? A reserva de emergência te dará tranquilidade para se reorganizar sem desespero. Recomenda-se um valor de 6 vezes as suas despesas mensais ajustadas como reserva de emergência. Você já tem a sua? Parabéns. Não tem? Calcule de quanto seria a sua reserva de emergência e parcele nas suas despesas mensais no menor número de parcelas que couber no seu orçamento.

Obs: reserva de emergência não é para comprar itens supérfluos ou bancar as férias. Encare constituir a sua reserva de emergência como prioridade, praticamente uma obrigação.

Lembre-se que o planejamento não é uma garantia que tudo se concretizará daquela forma, mas é o que irá lhe permitir sonhar e ter a liberdade para fazê-lo. Revisite seu planejamento financeiro periodicamente ou sempre que algo mudar significativamente para mantê-lo sempre atualizado.

Está com o orçamento equilibrado, já tem uma reserva de emergência então pode passar ao nível 2! Planejamento de médio e longo prazo e como cuidar do seu dinheiro. Assunto para um novo artigo...